Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor een zzp'er van 35 jaar met een winst van 60.000 euro per jaar kost in de praktijk grofweg tussen de 150 en 350 euro per maand. Waar je in die bandbreedte uitkomt, hangt vooral af van je beroep, de wachttijd die je kiest en het verzekerde bedrag. Hieronder zie je hoe die premie is opgebouwd, welke keuzes het meeste verschil maken en wat de verzekering je na aftrek van belasting echt kost.
Wat verzekert een AOV eigenlijk?
Word je langdurig ziek of arbeidsongeschikt, dan valt je inkomen als zzp'er weg zonder dat een werkgever doorbetaalt. Je krijgt geen loon bij ziekte en geen WIA-uitkering via de overheid, tenzij je daar zelf voor gekozen hebt. Een AOV vult dat gat. De verzekeraar keert maandelijks een bedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet meer of minder kunt werken, en hoe hoog dat bedrag is hangt af van het percentage arbeidsongeschiktheid en het bedrag dat je hebt verzekerd.
Bij een winst van 60.000 euro per jaar komt dat neer op 5.000 euro per maand. Verzekeraars dekken meestal niet het hele inkomen, maar een deel daarvan, vaak tot ongeveer 70 procent. Dat is bewust zo gedaan, zodat je er financieel nog een prikkel voor houdt om weer aan het werk te gaan. In dit voorbeeld verzekert een zzp'er dus een bruto maandbedrag van rond de 3.500 euro.
De rekensom voor een zzp'er van 35
Neem een zzp'er van 35 jaar met een kantoorberoep, bijvoorbeeld een webdeveloper of consultant. Die valt bij de meeste verzekeraars in een lage beroepsklasse en betaalt dus een lagere premie dan iemand met een lichamelijk zwaar beroep. Dit is een indicatief rekenvoorbeeld, geen offerte, want elke verzekeraar rekent anders en de actuele premies verschillen per aanbieder.
- Verzekerd bedrag: 3.500 euro bruto per maand (70 procent van 5.000 euro)
- Wachttijd van 365 dagen: een premie van ongeveer 150 tot 220 euro per maand
- Wachttijd van 90 dagen: een premie van ongeveer 220 tot 300 euro per maand
- Wachttijd van 30 dagen: een premie van ongeveer 280 tot 350 euro per maand
Je ziet dat de wachttijd veruit de grootste invloed heeft. Hoe korter de periode die je zelf overbrugt, hoe duurder de premie. Wie een buffer heeft van een paar maanden aan vaste lasten, kiest daarom vaak voor een langere wachttijd. Zit je krap, dan is een korte wachttijd zekerder maar ook flink kostbaarder.
Welke keuzes drukken de premie?
De wachttijd
De wachttijd, ook wel eigen risicotermijn genoemd, is de periode tussen het moment dat je ziek wordt en het moment dat de uitkering ingaat. Gebruikelijke opties zijn 30 dagen, 90 dagen, 1 jaar en soms 2 jaar. Reken uit of je die periode kunt overbruggen met spaargeld of door je vaste lasten te verlagen.
De beroepsklasse
Een verzekeraar deelt beroepen in naar risico. Een zzp'er die vooral achter een bureau werkt betaalt minder dan een timmerman of een kapper. Het scheelt gemakkelijk tientallen euro's per maand. Geef je beroep daarom altijd precies en eerlijk op, want een onjuiste opgave kan later tot problemen bij een claim leiden.
De dekking en de beoordeling
Let op hoe de verzekeraar beoordeelt of je arbeidsongeschikt bent. Bij een dekking op basis van je eigen beroep wordt gekeken of je jouw werk nog kunt doen. Bij een bredere beoordeling mag de verzekeraar kijken of je ander werk kunt uitvoeren, waardoor een uitkering sneller afneemt of vervalt. De eerste vorm is duurder, maar geeft veel meer zekerheid.
De looptijd en de uitkeringsduur
Je kiest ook tot welke leeftijd de uitkering doorloopt, bijvoorbeeld tot je pensioen of voor een beperkt aantal jaren. Een uitkering tot je AOW-leeftijd is het veiligst, maar ook het duurst. Een kortere uitkeringsduur drukt de premie, maar laat je bij langdurige arbeidsongeschiktheid met een gat achter.
Een scenario: wat krijg je als het misgaat?
Stel dat de zzp'er uit ons voorbeeld na een ernstige burn-out een jaar lang niet kan werken. Met een wachttijd van 365 dagen moet hij of zij dat eerste jaar zelf overbruggen, bijvoorbeeld met 12 maanden aan vaste lasten van 2.800 euro, samen 33.600 euro. Pas daarna start de uitkering van 3.500 euro bruto per maand. Had diezelfde persoon een wachttijd van 90 dagen gekozen, dan hoeft er maar drie maanden te worden overbrugd, ongeveer 8.400 euro, maar betaalt hij of zij jaar na jaar een hogere premie.
Over een periode van tien jaar scheelt dat bijvoorbeeld 70 euro per maand, oftewel 8.400 euro aan extra premie. Het is dus een afweging tussen een zekere maandelijkse kostenpost en het risico dat je ooit een grote buffer nodig hebt. Zo'n rekensom helpt om een keuze te maken die bij je persoonlijke situatie past, in plaats van blind voor de laagste premie te gaan.
Wat kost het je na belastingaftrek?
De premie van een AOV trek je als zzp'er af van je inkomen, waardoor je er belasting mee bespaart. Nemen we een premie van 250 euro per maand, dan betaal je 3.000 euro per jaar. Bij een marginaal tarief van ongeveer 37 procent scheelt dat ruim 1.100 euro aan inkomstenbelasting, zodat je netto ongeveer 1.890 euro per jaar kwijt bent, oftewel ruim 157 euro per maand. Het precieze voordeel hangt af van je totale inkomen en aftrekposten, dus loop dit na met je boekhouder of de Belastingdienst.
Houd er ook rekening mee dat een uitkering later wel belast wordt. Dat is logisch, want het vervangt je inkomen. Het maakt de verzekering fiscaal consistent: je betaalt minder belasting op de premie, en je betaalt belasting over de uitkering als die ooit nodig is.
Zo vergelijk je offertes zonder in de val te trappen
Kijk bij het vergelijken niet alleen naar de maandpremie. Vraag ook of de premie vast blijft of kan stijgen, of het verzekerde bedrag meegroeit met je inkomen en of je recht houdt op premievrijstelling zodra je arbeidsongeschikt bent. Controleer verder of er uitsluitingen zijn voor eerdere klachten, bijvoorbeeld rugklachten of psychische klachten, want die kunnen precies de risico's zijn waar je je tegen wilt indekken.
Heb je een gezin of een hypotheek, dan weegt zekerheid zwaarder dan een paar tientjes besparing. Een onafhankelijk adviseur kan offertes van meerdere verzekeraars naast elkaar leggen. Je betaalt voor dat advies meestal een eenmalige vergoeding, maar die verdien je vaak terug door een beter passende dekking.
Wat je nu kunt doen
Begin met het uitrekenen van je vaste lasten per maand, want dat is het bedrag dat je minimaal wilt dekken. Kijk dan hoeveel buffer je hebt en kies op basis daarvan een wachttijd. Vraag vervolgens drie offertes aan voor hetzelfde verzekerde bedrag en dezelfde wachttijd, zodat je de prijzen eerlijk kunt vergelijken. Wacht daarbij niet te lang, want de premie stijgt met je leeftijd en nieuwe gezondheidsklachten kunnen later een reden voor uitsluiting of weigering zijn.
