Je bouwt aan je bedrijf, draait goede omzet en hebt vaste klanten. Maar wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet kunt werken? Voor veel ondernemers is dat een blinde vlek in hun financiële planning. Terwijl juist dit risico verstrekkende gevolgen kan hebben voor je inkomen, bedrijfsvoering en privésituatie.
Financiële risico's voor ondernemers
Als ondernemer ben je vaak zelf de motor van je bedrijf. Bij ziekte of een ongeval stopt niet alleen je productiviteit, maar ook je inkomstenstroom. Anders dan werknemers hebben zelfstandigen geen recht op loondoorbetaling bij ziekte. De vaste lasten lopen door: hypotheek, verzekeringen, zakelijke verplichtingen.
Daarnaast kunnen opdrachten wegvallen als je klanten afzegt of omleidt naar concurrenten. Langdurige uitval kan leiden tot omzetverlies dat zich niet vanzelf herstelt. Voor veel ondernemers vormt dit een existentieel risico dat grotere impact heeft dan bijvoorbeeld een economische tegenvaller of wegvallende klant.
Arbeidsongeschiktheid als onderschat risico
Arbeidsongeschiktheid betekent dat je door een aandoening of letsel je werk tijdelijk of blijvend niet meer kunt uitoefenen. Voor ondernemers heeft dit directe financiële gevolgen: geen omzet, geen inkomen. Toch wordt dit risico vaak pas serieus genomen na een incident in de nabije omgeving.
De kans op arbeidsongeschiktheid wordt regelmatig onderschat. Gemiddeld raakt één op de drie werkenden tijdens zijn carrière arbeidsongeschikt. Niet alleen door spectaculaire ongevallen, maar vaak door geleidelijke klachten zoals burn-out, chronische rugproblemen of aandoeningen die sluipend ontstaan.
Het lastige: als het eenmaal speelt, is voorbereiden te laat. Financiële buffers raken uitgeput, reserves verdampen, en de druk op je privésituatie neemt toe.
Hoe ondernemers het risico op inkomensverlies kunnen beperken
Er zijn verschillende manieren om je financieel beter te wapenen tegen uitval:
Financiële buffer opbouwen Een zakelijke reserve die minimaal drie tot zes maanden vaste lasten dekt, geeft lucht bij onverwachte uitval.
Risico's in kaart brengen Veel ondernemers hebben geen scherp beeld van wat uitval daadwerkelijk kost. Een realistische berekening van inkomensverlies en doorlopende kosten helpt bij het maken van keuzes.
Verzekeren van inkomen Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt een deel van je inkomen bij uitval. Belangrijk is om dit tijdig te regelen, voordat er medische beperkingen spelen die acceptatie bemoeilijken. Meer informatie vind je bij de gespecialiseerde adviseurs van Aovkompas.nl.
Bedrijfscontinuïteit plannen Denk na over opvang: kan iemand anders (tijdelijk) je taken overnemen? Kun je taken delegeren of uitbesteden bij problemen?
Wanneer extra alertheid nodig is
Sommige situaties vragen om extra aandacht voor het risico van arbeidsongeschiktheid:
Bij volledig zelfstandig ondernemerschap: je bent de enige die de omzet genereert
Bij fysiek of mentaal belastend werk: hogere kans op uitval door slijtage of overbelasting
Bij beperkte financiële reserves: weinig buffer om een periode zonder inkomen op te vangen
Bij gezinsverantwoordelijkheid: een hypotheek, gezin of andere verplichtingen die doorlopen
Zelfstandigen vallen niet onder de Ziektewet en hebben geen automatische inkomensvoorziening bij ziekte.
Voorkomen is beter dan genezen
Financiële risico's bij arbeidsongeschiktheid zijn reëel en kunnen grote impact hebben op je inkomen en bedrijfscontinuïteit. Toch hoef je niet bij de pakken neer te zitten: inzicht in de risico's, het opbouwen van buffers en tijdig nadenken over verzekeren geven rust en overzicht.
Neem de tijd om je situatie door te nemen. Wat gebeurt er écht als je drie maanden, zes maanden of langer uitvalt? Die vraag beantwoorden is het begin van een solide financiële basis onder je ondernemerschap.
