Wat is negatieve rente op een zakelijke rekening
Negatieve rente betekent dat je geen vergoeding krijgt over het geld dat op je zakelijke rekening staat, maar juist zelf moet betalen om je saldo aan te houden. In plaats van rente te ontvangen, wordt er periodiek een bedrag van je rekening afgeschreven. Dit klinkt vreemd, omdat we gewend zijn dat sparen iets oplevert, maar door lage en lange tijd zelfs nulrentes bij de Europese Centrale Bank is dit voor banken en grote saldi realiteit geworden.
Bij particulieren komt negatieve rente minder vaak voor, maar bij zakelijke rekeningen en vooral bij hogere tegoeden is het een veelgebruikt instrument. Banken brengen de kosten van het aanhouden van grote geldbedragen deels door aan ondernemers. Het gaat dan meestal om saldi boven een bepaalde drempel, bijvoorbeeld boven een paar ton of een miljoen euro, maar de exacte grens verschilt per bank.
Waarom rekenen banken negatieve rente
De rol van de centrale bank
Banken kunnen hun overtollige geld stallen bij de centrale bank. Als de centrale bank hiervoor zelf een negatieve rente rekent, kost het de bank dus geld om dat overschot te parkeren. Wanneer een bank veel spaargeld of zakelijke tegoeden heeft, kan dat tot flinke kosten leiden. Door negatieve rente op zakelijke rekeningen te rekenen, proberen banken een deel van die kosten te compenseren.
Risico en liquiditeit
Geld op een betaalrekening is direct opneembaar. De bank kan dat geld niet zomaar langlopend uitlenen, omdat klanten het altijd kunnen overboeken of opnemen. Dit betekent dat de bank een groot deel liquide moet houden, vaak tegen lage of zelfs negatieve vergoeding. Dat liquiditeitsrisico wordt verdisconteerd in de voorwaarden voor zakelijke klanten met hoge saldi.
Wanneer krijg je als ondernemer met negatieve rente te maken
Niet elke ondernemer betaalt automatisch negatieve rente. Banken hanteren meestal een drempelbedrag. Blijf je met je gemiddelde saldo onder die grens, dan betaal je vaak niets of alleen de standaard kosten van je rekening. Kom je structureel boven die grens uit, dan kan er een negatieve rente worden berekend over het deel boven de drempel.
Daarnaast kijken sommige banken naar het totale saldo over al je zakelijke rekeningen bij dezelfde bank. Heb je meerdere bv’s of verschillende rekeningen, dan kunnen die worden samengenomen voor de berekening. Het loont dus om de voorwaarden van jouw bank goed te lezen en te begrijpen vanaf welk niveau jouw geld je daadwerkelijk geld kost.
Wat kun je doen als je negatieve rente betaalt
Saldo spreiden over meerdere banken
Een veelgebruikte aanpak is het spreiden van je zakelijke tegoeden. Door je saldo te verdelen over meerdere banken, kun je onder de drempel voor negatieve rente blijven. Dit vraagt wel om extra administratie en het goed bijhouden van je cashflow, maar kan aantrekkelijk zijn wanneer de bedragen en de negatieve rentepercentages hoog zijn.
Geld gericht inzetten in plaats van oppotten
Negatieve rente is ook een signaal dat je misschien meer geld dan nodig op je lopende rekening laat staan. Je kunt een deel reserveren op een zakelijke spaarrekening met een betere rente, investeren in je bedrijf, schulden aflossen of een financiële buffer bepalen die echt nodig is. Door bewust na te denken over de optimale hoogte van je saldo, beperk je de kosten én werk je gerichter aan je financiële doelen.
