Wat betekent negatieve spaarrente precies?
Negatieve spaarrente klinkt onlogisch. Je bent gewend dat je rente krijgt over je spaargeld, niet dat je moet betalen. Toch kan een bank een negatieve rente rekenen als je saldo boven een bepaalde grens uitkomt. In plaats van dat de bank jou betaalt voor je spaargeld, betaal jij de bank een vergoeding om je geld aan te houden.
Bij grote bedragen kan dit per jaar flink oplopen. Zeker voor particulieren en kleine ondernemers is het daarom belangrijk om te begrijpen hoe dit werkt en wanneer het voor jou kan gaan spelen.
Waarom rekenen banken negatieve spaarrente?
De rol van de centrale bank
Banken stallen zelf ook geld bij de Europese Centrale Bank. Als de rente daar heel laag of zelfs negatief is, kost het banken geld om grote tegoeden aan te houden. Een deel van die kosten berekenen ze door aan klanten met veel spaargeld.
Veiligheid en kosten van spaargeld
Geld op een spaarrekening lijkt gratis, maar dat is het niet. De bank moet zorgen voor beveiliging, administratie en het betalingsverkeer. Als de rente in de markt bijna nul is, verdient de bank weinig op dat spaargeld. Bij grote saldi kan het dan financieel aantrekkelijker zijn om een vergoeding te vragen in plaats van rente te betalen.
Wanneer loop je risico op negatieve spaarrente?
Hoge saldi op één rekening
In de praktijk geldt negatieve spaarrente vaak alleen boven een bepaalde drempel, bijvoorbeeld boven enkele tonnen of zelfs een miljoen euro. Dit verschilt per bank en kan per rekeningtype anders zijn. Voor de meeste spaarders speelt het dus niet, maar ondernemers en mensen die tijdelijk veel geld op hun rekening hebben staan, moeten wel opletten.
Combinatie van betaal- en spaarrekeningen
Sommige banken tellen alle rekeningen op je naam bij elkaar op. Het totale saldo bepaalt dan of je negatieve rente betaalt. Heb je bijvoorbeeld een stevige buffer op je spaarrekening en ook een goed gevulde betaalrekening, dan kan je sneller tegen de grens aanlopen.
Hoe voorkom je dat je geld kost?
Spreid je spaargeld over meerdere banken
Eén van de eenvoudigste manieren om negatieve spaarrente te voorkomen, is spreiden. Door je spaargeld over meerdere banken te verdelen, blijf je bij elke bank onder de drempel. Daarnaast sluit je beter aan bij de dekking van het depositogarantiestelsel, dat je saldo tot een bepaald bedrag per bank beschermt.
Kijk naar deposito’s en zakelijke rekeningen
Heb je geld dat je langere tijd niet nodig hebt, dan kan een deposito interessant zijn. Je zet je geld dan voor een afgesproken periode vast tegen een vaste rente. De kans op negatieve rente is daar meestal kleiner. Ondernemers kunnen ook kijken naar specifieke zakelijke spaarrekeningen waar andere voorwaarden gelden dan bij particuliere rekeningen.
Los verstandig schulden af
Heb je tegelijkertijd spaargeld en bijvoorbeeld een hypotheek of lening, dan kan extra aflossen soms slimmer zijn dan grote bedragen op een rekening laten staan. Je verlaagt dan je schuld en de rentelasten. Let wel op voorwaarden zoals boetevrij aflossen en zorg dat je altijd een noodbuffer houdt voor onverwachte uitgaven.
Negatieve spaarrente als signaal
Zie negatieve spaarrente als een signaal om actief naar je geld te kijken. Grote bedragen passief op een rekening laten staan is zelden de beste keuze. Door te spreiden, bewuster te sparen en kritisch naar je schulden en doelen te kijken, voorkom je dat jouw geld je geld kost. Bovendien dwingt het je om betere keuzes te maken voor jouw financiële toekomst, zowel privé als zakelijk.
