Wat is negatieve rente precies
Negatieve rente klinkt onlogisch. Je bent gewend dat de bank jou rente betaalt over je spaargeld. Bij negatieve rente draai je het om: jij betaalt de bank omdat je geld op een rekening staat. Dit zie je vooral bij grote saldi op zakelijke rekeningen, of bij speciale spaarrekeningen.
In plaats van een plusje op je rekeningafschrift, zie je een minbedrag met een omschrijving als “rentevergoeding” of “rentekosten”. De bank rekent dan een klein percentage over het deel van je saldo dat boven een bepaalde grens uitkomt.
Waarom rekenen banken negatieve rente
Invloed van de Europese Centrale Bank
Banken bewaren een deel van het geld van klanten bij de Europese Centrale Bank. Als de rente daar heel laag of zelfs negatief is, kost het een bank geld om al dat spaargeld te stallen. Om dat te compenseren, rekenen sommige banken negatieve rente door aan klanten met hoge saldi.
Risico en liquiditeit
Voor een bank is een groot spaarsaldo op korte termijn niet altijd handig. Geld dat direct opvraagbaar is, kan een risico zijn als veel klanten tegelijk opnemen. Met negatieve rente probeert een bank klanten te stimuleren om grote bedragen anders te gebruiken, bijvoorbeeld aflossen, beleggen of vastzetten.
Wanneer krijg je als ondernemer met negatieve rente te maken
Negatieve rente zie je vooral bij zakelijke rekeningen met een hoog dagelijks saldo. Vaak geldt er een drempelbedrag. Tot die grens betaal je geen rente, daarboven wel. De voorwaarden per bank verschillen. Soms geldt negatieve rente alleen voor betaalrekeningen, soms ook voor spaarrekeningen of deposito’s met korte looptijd.
Ook rechtspersonen, zoals bv’s, stichtingen of verenigingen, lopen eerder tegen negatieve rente aan dan particuliere klanten. Banken zien zakelijke rekeningen als een andere risicocategorie en hanteren daarom andere limieten en tarieven.
Hoe bereken je de kosten van negatieve rente
Eenvoudige rekenmethode
De kosten zijn meestal een percentage per jaar over het deel van je saldo boven de grens. Stel dat de drempel 100.000 euro is en de negatieve rente 0,5 procent. Heb je gemiddeld 150.000 euro op je rekening, dan betaal je 0,5 procent over 50.000 euro. Dat is 250 euro per jaar. Banken rekenen dit vaak per maand of per kwartaal af, op basis van je gemiddelde saldo.
Waarom je gemiddelde saldo belangrijk is
Niet het hoogste saldo van de maand telt, maar het gemiddelde. Laat je het saldo regelmatig zakken, dan vallen de kosten lager uit. Daarom is het zinvol om je geldstroom over de maand heen te bekijken in plaats van alleen naar het eindsaldo.
Praktische manieren om negatieve rente te beperken
Verspreiden van je zakelijke vermogen
Je kunt overwegen om je geld te verdelen over meerdere banken of rekeningtypen. Blijf wel letten op kosten, voorwaarden en het depositogarantiestelsel. Het doel is dat je per rekening of per bank onder de drempel voor negatieve rente blijft, zonder dat je administratie onnodig ingewikkeld wordt.
Plannen met je liquiditeit
Maak een simpel overzicht van de komende maanden: verwachte inkomsten, vaste uitgaven, reserveringen voor btw en inkomsten- of vennootschapsbelasting. Het bedrag dat je daarna overhoudt, hoef je misschien niet direct paraat te hebben. Dat deel kun je gebruiken voor aflossing van dure leningen, een zakelijke buffer op een andere rekening of investeren in je bedrijf.
Negatieve rente als signaal voor je financiële strategie
Zie negatieve rente niet alleen als vervelende kostenpost, maar ook als signaal. Een heel hoog en langdurig saldo kan betekenen dat je geld ‘stil’ staat. Misschien kun je met een deel van dat geld je bedrijf versterken, schulden verminderen of je privévermogen beter structureren. Door bewust te kiezen waar je je geld laat en waarom, maak je van een nadeel een moment om je hele financiële aanpak te verbeteren.
