Wat is negatieve rente precies
Negatieve rente klinkt tegenstrijdig. Je bent gewend dat je rente ontvangt op spaargeld en rente betaalt op een lening. Bij negatieve rente draait dit deels om. De rentevoet zakt onder nul, bijvoorbeeld naar min 0,25 procent. In plaats van vergoeding krijgen sommige spaarders dan een rekening voor het aanhouden van hun geld.
Negatieve rente ontstaat vaak als de centrale bank de economie wil stimuleren. Door lenen extreem goedkoop te maken, hoopt men dat bedrijven en consumenten meer gaan investeren en uitgeven. Banken krijgen dan te maken met kosten als ze overtollig geld stallen bij de centrale bank. Een deel van die kosten kunnen ze doorberekenen aan klanten.
Gevolgen voor je spaargeld
Voor de meeste mensen is de vraag: wat gebeurt er met mijn spaarrekening bij negatieve rente? Banken hanteren meestal een drempelbedrag. Tot een bepaald saldo blijft de rente nul of licht positief. Pas boven die grens kan een negatieve rente gelden en betaal je dus over een deel van je spaargeld.
Voor spaarders met een bescheiden buffer verandert er vaak weinig. De grootste impact is voor wie veel geld op een gewone spaarrekening laat staan. Je verliest niet alleen koopkracht door inflatie, maar betaalt daarbovenop ook nog een bedrag aan de bank. Spaargeld wordt dan letterlijk minder waard in euro's.
Dit kan een reden zijn om beter na te denken over de hoogte van je noodbuffer. Geld dat je de komende maanden niet nodig hebt, kun je bijvoorbeeld spreiden over depositorekeningen, een extra aflossing op je hypotheek of eenvoudige beleggingsproducten, zolang die passen bij je risicobereidheid.
Wat betekent negatieve rente voor leningen
Bij leningen werkt negatieve rente anders. In theorie zou een bank jou rente moeten betalen als de rente onder nul komt. In de praktijk gebeurt dat zelden. Banken bouwen vaak een bodem in hun voorwaarden, bijvoorbeeld dat de rente nooit onder een bepaald minimum mag komen.
Toch kan een extreem lage of negatieve marktrente flink in je voordeel zijn. Nieuwe leningen krijgen vaak een lagere rente, waardoor je maandlasten dalen. Bij een hypotheek met variabele rente kun je merken dat je maandbedrag daalt als de marktrente zakt. Bestaande vaste rentes veranderen tijdens de looptijd meestal niet, maar oversluiten kan aantrekkelijker worden.
Hoe ga je slim om met negatieve rente
Bepaal je minimale buffer
Reken uit hoeveel spaargeld je minimaal wilt aanhouden voor noodgevallen, bijvoorbeeld drie tot zes maanden vaste lasten. Dat bedrag staat veilig op een direct opvraagbare rekening. De rest kun je doelgerichter inzetten, zodat het niet langzaam wegsmelt door negatieve rente en inflatie.
Kijk kritisch naar je schulden
Heb je dure consumptieve leningen, zoals een doorlopend krediet of creditcardschuld, dan is extra aflossen vaak een beter rendement dan sparen tegen negatieve of nulrente. Bij een hypotheek kan een extra aflossing interessant zijn als je rente relatief hoog is ten opzichte van de huidige marktrente.
Denk op langere termijn
Negatieve rente is meestal geen blijvende situatie, maar het kan wel jaren aanhouden. Door nu bewuste keuzes te maken over sparen, aflossen en eventueel beleggen, voorkom je dat je vermogen langzaam verdampt. Belangrijk is dat je de risico's begrijpt en kiest voor oplossingen die passen bij jouw financiële situatie.
