Wat is banksparen voor pensioen?
Banksparen voor pensioen is een manier om fiscaal voordelig geld opzij te zetten voor je oude dag. Het is een alternatief voor een gewone spaarrekening of beleggingsrekening en onderscheidt zich doordat je specifiek spaart of belegt binnen een fiscaal geblokkeerde rekening. Dit betekent dat je geld vaststaat tot je met pensioen gaat maar je profiteert wel van belastingvoordelen.
Waarom kiezen mensen voor banksparen?
Een van de belangrijkste redenen waarom mensen kiezen voor banksparen is de fiscale aftrekbaarheid van de inleg. Als je een pensioentekort hebt – wat in de praktijk vaak voorkomt doordat je geen volledige pensioenopbouw via een werkgever hebt – mag je in box 1 een deel van je inleg aftrekken van je belastbare inkomen. Daarnaast is de uitkeringsfase op latere leeftijd vaak belast tegen een lager belastingtarief, wat een dubbel belastingvoordeel kan opleveren.
Verschil tussen bankspaarproducten
Er zijn verschillende vormen van banksparen. De meest bekende zijn de lijfrentespaarrekening en de lijfrentebeleggingsrekening. Bij een spaarekening staat je geld vast met rente, en weet je precies wat je aan rendement kunt verwachten. Een beleggingsrekening kan meer opleveren, maar brengt ook risico’s met zich mee. Wat het beste bij jou past hangt af van je risicoprofiel, je leeftijd en je financiële doelen.
Wat zijn de voorwaarden?
Inleg en looptijd
De inleg is flexibel, al stellen sommige banken een minimum per storting of een jaarlijks minimumbedrag. De looptijd is bepaald door je pensioendatum. Eerder opnemen is in principe niet mogelijk zonder fiscale strafheffing en boetes van de Belastingdienst.
Belastingregels
Als je gebruikmaakt van de fiscale jaarruimte of reserveringsruimte mag je de inleg aftrekken in je belastingaangifte. Bij uitkering na je AOW-leeftijd betaal je inkomstenbelasting over het bedrag dat je ontvangt. Meestal is dit tegen een lager tarief dan tijdens je werkzame leven. Het voordeel is dus dat je belastingdruk over het totaalbedrag vermindert.
Is banksparen verstandig?
Of banksparen verstandig is hangt af van je persoonlijke situatie en wensen. Heb je momenteel een pensioentekort, dan kan dit fiscaal aantrekkelijk zijn. Het is ook een veilige manier om gericht te sparen voor je oude dag. Voor wie weinig risico wil nemen en zekerheid zoekt is banksparen via een spaarrekening een goede keuze. Verwacht je meer rendement en ben je bereid wat risico te lopen, dan kan een beleggingsrekening geschikt zijn.
Let wel op dat je je goed laat informeren over de voorwaarden en fiscale regels. Ook is het aan te raden jaarlijks je jaarruimte te berekenen en je financiële situatie te herzien. Zo haal je het maximale voordeel uit banksparen als aanvulling op je pensioen.
