Wat zijn liquide middelen precies
Liquide middelen klinkt heel technisch, maar het is eigenlijk simpel. Het zijn alle bedragen waar je direct bij kunt. Denk aan je zakelijke of persoonlijke betaalrekening, je spaarrekening waarvoor geen opzegtermijn geldt en contant geld in kas. Alles wat je zonder gedoe vandaag nog kunt uitgeven, telt mee als liquide middelen.
Op een balans, bijvoorbeeld van een bedrijf of een eenmanszaak, staan liquide middelen aan de activazijde. Ze laten zien hoeveel direct beschikbaar geld er is om rekeningen, lonen, belasting of onverwachte kosten te betalen. Banken en boekhouders kijken daar goed naar, omdat het iets zegt over hoe gezond je financiële situatie is op de korte termijn.
Waarom liquide middelen zo belangrijk zijn
Je vaste lasten moeten altijd door kunnen lopen
Of je nu particulier bent of ondernemer, je vaste lasten stoppen nooit. Huur of hypotheek, energie, verzekeringen, boodschappen of leveranciers: ze moeten elke maand betaald worden. Heb je te weinig liquide middelen, dan kom je al snel in de knel, zelfs als je op papier best vermogend bent. Geld dat vastzit in een auto, voorraad of beleggingen kun je niet direct gebruiken.
Daarom wordt vaak gekeken naar de verhouding tussen je maandelijkse uitgaven en het bedrag dat je direct beschikbaar hebt. Hoe groter die reserve, hoe rustiger je kunt slapen.
Het verschil tussen rijk op papier en financieel kwetsbaar
Veel mensen hebben hun geld in een eigen woning, aandelen of crypto zitten. Op papier lijkt het dan goed te gaan, maar als het dak vervangen moet worden of als je even zonder inkomen zit, merk je pas hoeveel contant beschikbaar geld je echt hebt. Zonder voldoende liquide middelen ben je kwetsbaar, ook als je totale vermogen hoger is dan gemiddeld.
Hoeveel liquide middelen heb je echt nodig
Voor particulieren: een eenvoudige vuistregel
Voor huishoudens wordt vaak geadviseerd om minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten als reserve aan te houden. Geef je bijvoorbeeld 2.000 euro per maand uit aan huur of hypotheek, vaste lasten en boodschappen, dan is een buffer tussen de 6.000 en 12.000 euro aan liquide middelen een redelijk uitgangspunt.
Heb je een onzeker inkomen, werk je als flexwerker of ben je zelfstandig zonder personeel, dan kan een grotere buffer verstandig zijn. Dan is zes tot twaalf maanden vaak realistischer, omdat je inkomen sneller kan wegvallen en het langer kan duren voordat er nieuw werk is.
Voor ondernemers: kijk verder dan alleen de maand
Ondernemers doen er goed aan om niet alleen naar hun privé-uitgaven te kijken, maar ook naar zakelijke verplichtingen. Denk aan huur van je pand, salarissen, btw-afdracht en lopende abonnementen. Een veelgebruikte aanpak is om minimaal drie maanden aan vaste zakelijke lasten plus een privébuffer achter de hand te houden. Heb je een bedrijf met seizoenspieken, dan kan een nog grotere cashbuffer nodig zijn om mindere maanden op te vangen.
Waar let je op in je eigen situatie
Praktische stappen om je buffer op orde te krijgen
Begin met het in kaart brengen van al je vaste lasten per maand, zakelijk en privé. Daarna kijk je naar je huidige liquide middelen: hoeveel staat er op betaal- en direct opneembare spaarrekeningen. Is je buffer kleiner dan drie maanden uitgaven, dan is het verstandig een deel van toekomstige inkomsten bewust opzij te zetten. Staat er juist erg veel geld stil op je rekening, dan kun je overwegen een deel te gebruiken om schulden af te lossen of voorzichtig te gaan beleggen, zolang je basisbuffer maar veilig op de bank blijft staan.
