Wat betekent negatieve rente op een zakelijke rekening
Negatieve rente klinkt voor veel ondernemers onlogisch. Je bent gewend dat je rente ontvangt op geld dat je op de bank hebt staan. Bij negatieve rente draai je het om: jij betaalt de bank omdat je daar geld hebt staan. Dit komt vooral voor bij grote tegoeden op zakelijke rekeningen.
Banken brengen negatieve rente in rekening als het voor hen zelf geld kost om jouw tegoeden aan te houden. Door strengere regels, lage marktrentes en risico’s op de financiële markten kan sparen voor banken duurder worden dan lenen. Die kosten berekenen ze dan deels door aan de klant.
Wanneer krijg je als ondernemer met negatieve rente te maken
Niet elke ondernemer betaalt automatisch negatieve rente. Banken hanteren drempelbedragen. Pas boven een bepaald saldo, bijvoorbeeld boven een paar ton, ga je rente betalen over het deel dat daarboven uitkomt. Deze grens verschilt per bank en per product, bijvoorbeeld tussen een betaalrekening en een spaarrekening.
Daarnaast kan het tarief per bank anders zijn. Sommige banken berekenen één vast percentage, anderen werken met staffels. Ook kan een bank bepaalde sectoren of rekeningtypes uitzonderen, vooral als daar beleidsmatig redenen voor zijn, zoals bij maatschappelijke organisaties.
Hoe wordt negatieve rente precies berekend
Voorbeeld met een drempelbedrag
Stel dat jouw bank een drempelbedrag van 100.000 euro aanhoudt. Over het saldo tot dat bedrag betaal je geen negatieve rente. Staat er 150.000 euro op je zakelijke rekening, dan betaal je alleen negatieve rente over 50.000 euro.
Is het tarief bijvoorbeeld min 0,5 procent per jaar, dan is de jaarlijkse rentelast 0,5 procent van 50.000 euro. Dat is 250 euro per jaar. Meestal wordt dit bedrag per maand of per kwartaal afgeschreven, zodat je het terugziet als aparte boeking op je rekening.
Schommelende saldi door het jaar heen
Bij zakelijke rekeningen wisselt het saldo vaak sterk. De bank kijkt daarom meestal naar het gemiddelde saldo in een bepaalde periode, bijvoorbeeld per maand. Op basis van dat gemiddelde wordt de negatieve rente berekend. Een paar dagen een hoog saldo kan daardoor al merkbaar zijn.
Het is dus verstandig om niet alleen naar de stand op één moment te kijken, maar naar de gemiddelde balans van je rekening gedurende het jaar. Dat geeft een realistischer beeld van je werkelijke rentekosten.
Wat kun je doen om negatieve rente te beperken
Verspreiden en plannen van je saldo
Je kunt eerst kijken of je grote bedragen tijdelijk elders kunt onderbrengen. Dat kan een zakelijke spaarrekening zijn bij een andere bank, of een rekening waarop andere voorwaarden gelden. Let er wel op dat je dan mogelijk andere kosten betaalt, zoals hogere transactiekosten of beheerkosten.
Ook helpt het om betalingen en ontvangsten beter te plannen. Door grote facturen eerder of later te versturen, of investeringen net iets naar voren te halen, kun je voorkomen dat je langdurig boven het drempelbedrag uitkomt.
Bewust kiezen voor reserveren of investeren
Heb je structureel veel geld op je zakelijke rekening staan, dan is negatieve rente een signaal om na te denken over de functie van dat kapitaal. Misschien is het bedoeld als buffer, maar is een deel ervan eigenlijk vrij beschikbaar. In dat geval kun je overwegen om een deel te investeren in je bedrijf, schulden af te lossen of te reserveren op een andere manier.
Door actief met je liquiditeit bezig te zijn, beperk je niet alleen de kosten van negatieve rente, maar zorg je er ook voor dat je geld beter voor je gaat werken. Dat hoeft niet ingewikkeld te zijn, maar vraagt wel om regelmatig inzicht in je cijfers en bewuste keuzes.
