wat betekent negatieve spaarrente precies?
Negatieve spaarrente klinkt vreemd. Je bent gewend dat je rente krijgt over je spaargeld, niet dat je moet betalen. Toch komt het steeds vaker ter sprake, zeker bij hoge inflatie en lage rentes. Negatieve spaarrente betekent dat je bank jou rente in rekening brengt voor het aanhouden van spaargeld. In plaats van bijvoorbeeld 1 procent rente te ontvangen, betaal je dan een percentage over het bedrag dat je op je rekening hebt staan.
In Nederland gold negatieve rente de afgelopen jaren vooral voor zeer hoge bedragen, bijvoorbeeld boven een bepaalde ton aan spaargeld. Voor de meeste consumenten speelde het dus niet direct. Maar de term roept vragen op: kan dit terugkomen, en wat betekent het voor jouw geld?
waarom zouden banken negatieve rente vragen?
de rol van de centrale bank
Banken stallen zelf ook geld bij de Europese Centrale Bank. Als de rente daar negatief is, betalen banken om hun overtollige geld daar te parkeren. Om die kosten te beperken, kunnen ze een deel van die last doorberekenen aan klanten met grote spaartegoeden. Zo ontstaat negatieve spaarrente.
De gedachte hierachter is dat sparen minder aantrekkelijk wordt en lenen juist aantrekkelijker. Dat moet de economie stimuleren: consumenten en bedrijven gaan eerder geld uitgeven of investeren in plaats van het op een rekening te laten staan.
kosten en risico’s voor de bank
Een bank bewaart je geld niet gratis. Er zijn kosten voor systemen, personeel, toezicht en risico’s. Als de rente heel laag is, verdient de bank weinig aan uitgeleende bedragen. De ruimte om spaarrente te betalen wordt dan kleiner. Bij extreem lage of negatieve marktrentes kan de bank besluiten om voor grote vermogens negatieve spaarrente in te voeren.
moet jij je zorgen maken over negatieve spaarrente?
wanneer wordt het voor jou relevant?
Voor de meeste spaarders gold de afgelopen jaren dat negatieve rente pas speelde boven een hoge grens, bijvoorbeeld boven de ton of zelfs nog meer. Banken kondigen zulke wijzigingen ruim van tevoren aan. Houd daarom altijd de voorwaarden van je betaal- en spaarrekening in de gaten en lees berichten van je bank goed door.
Heb je een gemiddeld spaarsaldo, dan is de kans klein dat je direct met negatieve rente te maken krijgt. Maar het blijft verstandig om na te denken over wat je met je spaargeld wilt doen als rentes dalen.
gevolgen voor je koopkracht
Zelfs zonder negatieve spaarrente kan je geld in koopkracht dalen. Bij een spaarrente van bijvoorbeeld 1 procent en inflatie van 4 procent wordt je spaargeld ieder jaar in werkelijkheid minder waard. Je ziet het alleen niet direct op je rekening, maar in de winkelmand. Negatieve spaarrente versterkt dat effect nog verder.
wat kun je doen als de spaarrente (bijna) nul is?
spreid je geld slim
Het is verstandig een buffer op een vrij opneembare spaarrekening te houden voor onverwachte uitgaven. Denk aan een paar maanden vaste lasten, een kapotte wasmachine of een auto die ineens onderhoud nodig heeft. Alles daarboven kun je bewuster inzetten. Je kunt bijvoorbeeld een deel op een depositorekening zetten met een vaste looptijd, vaak tegen een hogere rente. Let dan goed op de voorwaarden en of je het geld tussentijds nodig kunt hebben.
denk na over investeren
Als je geld echt lange tijd kunt missen, kun je kijken naar eenvoudige vormen van beleggen, bijvoorbeeld via een breed gespreid beleggingsfonds of indexfonds. Dat brengt meer risico met zich mee dan sparen, maar biedt op de lange termijn vaak meer kans op rendement. Beleg alleen met geld dat je niet nodig hebt voor je dagelijkse uitgaven of noodbuffer en zorg dat je begrijpt waarin je stapt.
blijf je bank beoordelen
Banken concurreren met elkaar, ook op spaarrente en voorwaarden. Vergelijk regelmatig wat andere banken bieden en let daarbij niet alleen op de rente, maar ook op veiligheid, garantieregelingen en gebruiksgemak. overstappen is eenvoudiger dan veel mensen denken en kan je op lange termijn geld opleveren of kosten besparen.
