Wat betekent zakelijk kredietwaardig zijn
Zakelijk kredietwaardig zijn betekent dat een bank of andere financier jou als onderneming genoeg vertrouwt om geld uit te lenen of een kredietlimiet te geven. Het gaat dus niet alleen om cijfers, maar vooral om de vraag: hoe groot is de kans dat jij het geleende geld netjes en op tijd terugbetaalt.
Voor veel ondernemers voelt kredietwaardigheid als een soort geheim recept. Toch zijn de belangrijkste onderdelen vrij simpel te begrijpen. Als je weet waar financiers naar kijken, kun je daar zelf op sturen en verrassingen voorkomen.
De belangrijkste onderdelen van een kredietcheck
Jaarcijfers en winstgevendheid
Financiers beginnen meestal bij je jaarrekening. Zij willen zien of je bedrijf winst maakt of in ieder geval duidelijk op weg is naar winst. De omzet vertelt hoeveel er binnenkomt, maar de winst laat zien hoeveel er overblijft om leningen af te lossen. Ook wordt gekeken naar trends: groeien je omzet en winst, of dalen ze jaar op jaar.
Eigen vermogen en solvabiliteit
Een tweede belangrijk punt is hoeveel eigen geld er in je bedrijf zit. Dit heet het eigen vermogen. De verhouding tussen eigen vermogen en vreemd vermogen (leningen en schulden) wordt solvabiliteit genoemd. Hoe meer eigen vermogen, hoe steviger je financiële basis en hoe kleiner het risico voor de bank. Bedrijven met een heel dun eigen vermogen worden sneller als kwetsbaar gezien.
Liquiditeit en kasstroom
Daarnaast kijken financiers naar je liquiditeit: kun je je kortlopende verplichtingen makkelijk betalen. Cashflow is daarbij belangrijker dan alleen winst op papier. Je kunt winstgevend zijn en toch weinig geld in kas hebben, bijvoorbeeld als klanten laat betalen. Een stabiele kasstroom vergroot je kredietwaardigheid, omdat dit laat zien dat aflossingen en rente in de praktijk ook echt betaald kunnen worden.
Informatie buiten je eigen administratie om
Kredietregisters en betaalgedrag
Banken en kredietverstrekkers gebruiken externe registers en databanken om je betaalgedrag te controleren. Zaken als betalingsachterstanden, incassodossiers of afbetalingsregelingen kunnen hier zichtbaar zijn. Een incident hoeft geen probleem te zijn, maar structureel te laat betalen vermindert het vertrouwen. Ook zakelijke partners kunnen soms kredietinformatierapporten opvragen voordat zij een grote order op rekening accepteren.
Zakelijke en privégegevens
Bij kleine ondernemingen, zoals een eenmanszaak, kijken financiers vaak ook naar je privésituatie. Denk aan je persoonlijke schulden, hypotheek en gezinssituatie. Het idee daarachter is dat jij en je bedrijf sterk met elkaar verweven zijn. Voor grotere bv’s ligt de nadruk meer op de bedrijfsresultaten, al kunnen bestuurders bij nieuwe of risicovolle bedrijven soms nog persoonlijk worden meegetoetst.
Zo maak je je bedrijf stap voor stap kredietwaardiger
Werk met duidelijke cijfers en een realistische planning
Een actuele en overzichtelijke administratie helpt enorm. Zorg dat je snel jaarcijfers, tussentijdse cijfers en een eenvoudige liquiditeitsprognose kunt tonen. Laat daarin zien hoe je de lening wilt gebruiken en hoe de aflossingen in je kasstroom passen. Een helder verhaal met onderbouwde aannames maakt de kans op goedkeuring veel groter.
Versterk je financiële positie
Je vergroot je kredietwaardigheid door stap voor stap je eigen vermogen op te bouwen, bijvoorbeeld door een deel van de winst in het bedrijf te laten. Ook het actief verminderen van kortlopende schulden en het strak opvolgen van openstaande facturen helpt. Consistente betalingen aan leveranciers en de belastingdienst zorgen op de achtergrond voor een positief beeld bij kredietverstrekkers.
Kredietwaardigheid is dus geen mysterie, maar de optelsom van gezond financieel gedrag. Hoe beter je de logica erachter begrijpt, hoe makkelijker je er als ondernemer bewust aan kunt werken.
